3 septembrie 2021 Publicat de Blidar Ovidiu

Credit ipotecar în euro sau în lei?

Creditul, în general, și cel ipotecar, în special, sunt instrumentele financiare prin care se pot realiza investiții importante de către persoane fizice sau juridice. Precum cumpărarea unei locuințe.

Creditul poate fi solicitat băncii în lei sau în euro și fiecare are caracteristicile sale. Pentru a obține un credit ideal, cele mai bune căi sunt metoda comparativă și serviciile de asistență ale unui broker, care poate ajuta la alegerea unui credit în lei sau euro.

Ce este creditul ipotecar

Este unul dintre cele mai moderne instrumente financiare la care poate apela o persoană fizică sau juridică. Prin intermediul creditului ipotecar, se poate împrumuta o anumită sumă de bani, necesară pentru a achiziționa o casă sau un teren ori pentru a construi, dezvolta sau renova o locuință.

Creditul ipotecar are câteva caracteristici ce îl diferențiază de alte forme de creditare. În primul rând, poate fi accesat în lei sau euro și se poate derula pe o perioadă de la câțiva ani și poate ajunge până la o perioadă de rambursare de 35 de ani. Dobânzile creditului și moneda în care se acordă sunt principalele diferențe, la care se adaugă eventualele particularități proprii fiecărei bănci în parte.

Termenul „ipotecar” sau „ipotecă” se referă la garanția pe care beneficiarul creditului o va oferi pentru banii împrumutați de la creditor. Aceasta este reprezentată de clădirea sau terenul achiziționat prin credit ori de imobilul care urmează să fie îmbunătățit folosind banii creditați.  De exemplu, creditului pentru constructie, este un credit ipotecar luat pentru construcția unei case.

O altă caracteristică a creditului ipotecar este impunerea unui avans din partea beneficiarului, care poate varia de la o instituție financiară la alta și depinde de mai mulți factori variabili, în funcție de politica băncii. Este bine de știut că avansul nu depinde nici de suma creditului, dar nici de valoarea proprietății în cauză.

Criteriile principale care trebuie luate în calcul la stabilirea sumei solicitate ca împrumut sunt avansul pe care îl poate achita debitorul și valoarea imobilului ipotecat. Imobilele prin care se garantează un credit ipotecat trebuie asigurate.

Cum evaluezi rentabilitatea unui credit

Scopul ambelor părți – creditor și debitor – este stingerea datoriei, dar trebuie luat în calcul faptul că un credit ipotecar este un angajament pe termen lung, deci trebuie analizată probabilitatea ca unele aspecte esențiale să se modifice în timp.

Indicatorul care trebuie comparat, indiferent de tipul de credit, și care poate arăta cel mai bine costul unui credit este dobânda anuală efectivă. Cunoscută ca DAE și exprimată în procente, pe an, acest indicator cuprinde toate costurile asociate unui împrumut, pe care împrumutatul le achită efectiv, pe o perioadă de un an. DAE aduce la același numitor comun toate costurile unui credit. Acest indicator este mai mare decât valoarea dobânzii, pentru că include toate costurile suplimentare (comisioane de analiză și acordare, comisioane de gestiune sau administrare).

Mai pot fi luate în calcul valoarea efectivă a dobânzii, durata de rambursare a creditului (care influențează direct rata lunară) și tipul dobânzii – fixă sau variabilă.

Avantajele și dezavantajele creditului în euro

Principalele avantaje la creditele în euro sunt dobânzile mai mici decât cele la creditele în lei. Un alt beneficiu poate fi acela că, la creditele în euro, dobânda este fixă pe durata derulării întregului credit sau are variații nesemnificative.

La capitolul dezavantaje, trebuie menționat riscul valutar. Schimbările de curs euro-leu pot face un credit ipotecar în euro foarte costisitor, mai ales dacă venitul debitorului este fix și este plătit în lei, iar valoarea euro crește, ceea ce se reflectă automat în creșterea ratei lunare rezultate din cursul de schimb valutar. Deprecierea monedei naționale poate fi un dezavantaj. În replică, aprecierea leului duce la scăderea ratei. În plus, avansul cerut de bancă la creditele în euro este mare, de circa 25% din valoarea creditului.

Nu trebuie omis din calcule nici faptul că durata de rambursare a unui credit ipotecar este mare (în medie, 25 de ani), iar politica fiscală a României urmărește trecerea, în următorii 4-5 ani, la moneda euro, ceea ce, pentru creditele în monedă europeană, va reprezenta un avantaj important.

Avantajele și dezavantajele creditului în lei

Acestea sunt aproape în oglindă cu cele ale creditului în euro. Dobânda este mai mare (dar în ultimii doi ani, aceasta a atins minime istorice), dar este fixă pe o perioadă limitată de timp, după care se transformă în dobândă variabilă, fiind influențată trimestrial de dobânda de referință a BNR.

Ratele lunare sunt influențate de Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor (IRCC), care se aplică tuturor creditelor cu dobânzi variabile, fiind calculat de BNR. IRCC poate crește sau descrește, în funcție de o serie de indicatori bancari și economici variabili.

Beneficiile sunt legate de o valoare mai mică a avansului (10-15%) sau chiar de absența acestuia și eliminarea riscului valutar. Un alt avantaj este legat de faptul că variantele de creditare în lei au o mai mare marjă de negociere, existând soluții de creditare unde dobânda rămâne fixă pe toată durata creditului.

Compararea creditelor ipotecare

Ofertele de creditare ale băncilor sunt foarte variate. Pentru un cumpărător, identificarea unei soluții optime și o comparare pragmatică a ofertelor, care să ia în calcul și aspecte importante ce vor influența creditul pe parcursul a 20-30 de ani, sunt foarte dificile. Aici intervine un broker de credite, care este partenerul ideal, pe tot parcursul procesului de finanțare. Acesta cunoaște perfect piața financiar-bancară și anticipează corect evoluția acesteia, astfel că te poate ajuta să găsești cea mai bună soluție de creditare, perfect adaptată nevoilor tale.

Acesta îți poate prezenta avantajele și dezavantajele unui credit ipotecar, personalizat pe nevoile tale și raportat exact la venituri, astfel încât să alegi soluția de creditare optimă. În plus, îți prezintă toate alternativele complet și transparent. Este de notat că serviciile unui broker de credite sunt gratuite.

Este încetățenită ideea că un credit trebuie luat doar în moneda în care sunt plătite veniturile salariale, prima recomandare fiind creditele în lei. Sfatul este bun și merită ascultat, cu amendamentul că un credit ipotecar în euro poate fi considerat o investiție, în cazul în care, cu ajutorul acestuia, achiziționezi o locuință pe care, ulterior, o închiriezi cu o sumă cât mai apropiată de valoarea ratei lunare de rambursare.

Un sfat important este acela ca debitorul să nu depășească gradul de îndatorare de cel mult 25% pentru achitarea ratei lunare. Statistica arată că, pe parcursul derulării unui credit ipotecar cu dobândă variabilă, gradul de îndatorare al debitorului poate crește de la 25 la mai mult de 40%.

Un avans mare la creditul ipotecar, indiferent de monedă, duce la scăderea substanțială a sumei totale rambursate și la reducerea considerabilă a duratei de derulare a creditului. Cu cât avansul este mai mare – de preferat acesta trebuie să rezulte din economii, nu dintr-un alt împrumut – cu atât creditul ipotecar va fi mai convenabil.

Alege variantele de creditare care oferă o dobândă fixă pe o durată cât mai lungă de timp sau, în mod ideal, pe toată perioada creditării.

Creditul ipotecar poate să fie una dintre cele mai bune soluții de creditare pe termen lung, atâta vreme cât rata creditului și durata acestuia sunt convenabile pentru tine. Unul dintre marile secrete ale eficienței unui credit este acela de a aplica pentru cea mai rentabilă variantă (lei sau euro), iar identificarea acesteia devine mult mai simplă, dacă lucrezi GRATUIT cu brokerul de credite.

Sursa: storia.ro

Agentia imobiliara ImoPuls – Toate anunturile imobiliare pe localitati si zone

Acest articol a fost scris de Blidar Ovidiu

Știri asemănătoare

Credit cu dobândă fixă sau credit cu dobândă variabilă: c...

Mulți dintre români aleg dobânda fixă atunci când își iau credite, că sunt ipotecare sau de nevoi personale, chiar dacă, de regulă, dobânzile variabile la împrumuturile oferite de bănci sunt mai mici. ...

mai multe detalii
Cât de îngrijorătoare este scumpirea materialelor de cons...

Unul dintre motivele de îngrijorare în zona de construcții din acest an este dat de scumpirea materialelor, evoluție la care sunt atenți atât producătorii, cât și firmele de construcții, dezvoltatorii, da...

mai multe detalii
Românii au cumpărat mai multe locuințe în luna iulie

În iulie au fost vândute, la nivelul întregii ţări, 59.326 de imobile, cu 4.545 mai multe faţă de luna anterioară, informează Agenţia Naţională de Cadastru şi Publicitate Imobiliară. Numărul casel...

mai multe detalii